3月1日医保卡的钱直系亲属可共享，看病记录对购买香港保险有影响吗？
3月1日起，医保卡里用不完的钱，父母、夫妻、子女可以共享使用。而且，医保卡的钱，还可以用于缴纳挂号费等。
2月25日，四川省人社厅官网发布《关于完善城镇职工基本医疗保险个人账户使用有关政策的通知》(川医保发〔2018〕7号)文件。
该通知明确，个人账户资金在原支付范围基础上，可扩大用于支付职工本人及其配偶、夫妻双方父母、子女的费用。新政于2019年3月1日起施行。
这一政策的实施对于很多家庭都有非常大的好处，也有助于家庭成员间的互济与感情，今天三哥主要聊的并非此政策的意义，而是我们购买香港保险时经常遇到的健康告知，有记录就是非健康体，无记录就是健康的，那么此次的家庭成员共享一包账户，是否会影响核保和理赔呢？
要点
01
医保卡账户分类
这里我们要搞清楚的是，医保账户分为个人账户和社会统筹账户。
1、个人账户：是以参保人名义建立的保险账户，属个人所有，由个人按照基本医疗保险的有关规定使用、支配。个人账户实行IC卡管理，不得提取现金，个人账户的资金和利息归个人所有，可以结转和继承。
2、统筹基金：医疗保险费扣除划入个人医疗账户的金额后，全部计入统筹基金。
简单的说，个人账户的钱是属于个人的，你爱怎么刷就怎么刷，想给谁刷给谁刷，没有特别的限制。比如经常用于药店买药，药店不需要有医生开的病历，也不会看你是为谁买的，跟刷你自己的银行卡一样。
此次四川省出台的个人账户资金支付范围也正是说明了这一点，可以给近亲属支付费用；另外关于家庭成员共济的规定，各地做法也不一致，例如杭州规定通过划转的方式将其个人账户历年资金共济给参加本统筹地基本医疗保障，且医疗保障待遇正常的近亲属（指配偶、子女及父母），所以无论何种方式，都不会影响本人投保和理赔。
而社会统筹账户，属于报销性质的，也就是大家帮你出了这笔钱，不能随意替他人刷药，看病以及共济给家庭成员。所以，如果走社会统筹账户时，就要合理合法，不能任性刷刷刷。买药时需要有就诊病历，买药后医院有出用药清单，发X等单据。看病时需要本人使用等等。
如上图，如果去药店刷药，无论给谁刷药都是走个人账户，这是你自己的钱，没有任何问题，也没违规，所以在药房买慢性病药对于购买香港保险没有任何影响，保险公司不会因为这个而拒保或拒赔。
那么如果住院或者门诊替他人刷医保卡呢？显然是违规的。一般来说，如果是住院，走的都是统筹账户，病人只需要出一笔自付的钱，其他的都是社保报销。
走统筹账户的话，医院会要求持卡人和就诊人必须是同一个人，否则不能刷。此时，为了替别人开药，就有很多人想办法，比如把病历开成自己的，有住院情况的甚至用自己身份去顶替，再刷自己的医保卡。那么，从就诊记录到开药记录，都是你个人名下的，这通常也是保险公司能查到的并决定是否理赔的依据。
如果住院或门诊开的是一些小病的药，死扛下来这就是自己的记录，查体健康，保险公司也不会拒保。
但如果你开的是糖尿病心脏病等大病药，那问题就严重了。你说这是替别人开的，不好意思，怎么证明呢？就算你能证明自己身体当时是健康的，也无用，保险公司一样会拒保。
因为她们不想冒那么大风险去承保一个曾经有心脏病或糖尿病的病人。而且不止香港公司，现在国内很多公司也明确了会拒保。
要点
02
哪些保险公司支持医保卡自证清白
所谓自证清白，是自己以前的医保卡中的统筹账户替别人刷过大病药（如三甲医院门诊或住院），自己提供对应体检或检查报告，证明自己确实没有相关疾病，保险公司承认现有检查报告，承保。但这部分公司无论在内地还是香港都是很少一部分愿意这样做。以香港为例，最新承认这个做法的是大都会保险。
大都会保险在今年9月份出来一款重疾险“健康领航危疾保障计划”，支持客户自证清白，也就是说即使你以前用医保卡帮助他人刷过慢性病包括肝病，胃病等重大疾病，可以要求提前来获得正常承保。
要点
03
理赔时如何调查医保卡
理赔调查的实质是对理赔个案进行核查，本质上是收集、整理、与保险事故相关的材料，目的是核实事故的真实性，保护诚实客户的利益。
而出险后申请理赔，则会根据申请理赔金额的大小、理赔申请的时间，出险骗保的可能性等因素来决定是否需要严格审核投保前保险人的健康状况。
保险公司有个专门的部门，负责出险之后的调查工作。
出险之后，客户报案，提供保险单号、身份证明、疾病诊断证明书、药品清单等。
保险公司接到报案后，以你工作、居住的地方为中心，去附近的几所主要医院，以及当地的大医院，调取你的门诊和住院记录。
如果没有发现什么可疑记录，理赔金额也不大，一般很快就赔了。
如果发现了不符合健康告知的情况，或者理赔金额特别大、刚过了等待期就出险，保险公司会进一步扩大调查范围。包括你的医保卡消费记录、体检记录，以及更多当地医院的就诊记录。
对于户籍不在投保地的客户，他们甚至会跑到你的户籍所在地，调查你在当地主要医院的就诊记录。
很多人会好奇，香港保险公司如果在当地没有分支机构，调查会不会宽松一点呢？
并不会！因为这个世界上，有一种存在叫做调查公司。
他们会长期合作一些专业的调查公司，只要有你的身份证号码和工作单位，他们能把你查个底朝天。
如上文所说，友邦和其他保险公司一样，在以下情况会调查：
1、保单生效后，很快发生理赔（2、3年内必查）
2、理赔疾病种类（合理怀疑投保前有隐瞒，如第二年后就发生癌症理赔）
3、提交的医生报告中提及过往病史
4、涉及理赔金额比较大的
上述1、2、4比较好理解，三哥重点讲下3，理赔时，保险公司会要求提交医生报告，如报告中有投保时未告知的会影响核保的健康状况：如乳腺增生、结节、脂肪肝等，保险公司有可能会拒赔的。不会影响核保结果如普通伤风感冒、黄疸、轻微外伤、儿时肺炎已痊癒若干年，还是能理赔的。
医疗记录和出院报告，都会成为成功理赔的关键参考文件，而一旦出院报告完成，是无法进行修改的，切记切记！
理赔前一定要联络你的保险顾问，他们会专业的告诉你如何跟医生沟通并填写医生报告，不要惊慌，也不要到处去百度和翻出几年前的体检报告，寻找病情起源。更不要跟医生讲任何你曾感觉不好之类的无法验证的东西，切记，你的病况一定是最近发现的，一定是在保单生效3个月以后才发现的，而不是什么多年以前的隐疾。因为，投保时，你的保险代理人/经纪人应该已经仔细询问过你，并如实申报了你所有潜在的身体问题。
劲往下翻，去评论吧，舞台交给你们。
热门阅读
【版权与免责声明】本站内容除非注明原创，否则均为网友转载，涉及言论、版权与本站无关，如有侵权请联系删除。
-End-
今日汇率：1美元=6.695人民币
来源：原创
整理：三哥